Hvis du har havnet bakpå økonomisk sett og måtte ty til kredittkortet for å «overleve», så er du nok ikke alene. I Norge er det utstedt mer enn syv millioner kredittkort, viser tall fra 2015, og tallet er nok enda høyere i dag. Med eksklusive bonusordninger og belønningssystemer er det lett å la seg friste, men når pengene skal betales tilbake er festen muligens over. For dyre kredittkort og smålån kan fort bli dyrere enn hva man først tror!
Slik sparer du penger på den dyre gjelden din
Det at man må betale renter og gebyrer på lånte penger kommer man ikke foruten. I allefall med mindre man kan låne hos venner eller familie fremfor hos banken. Det man kan gjøre er dog å redusere disse utgiftene så langt det lar seg gjøre. For mens typisk rente på et kredittkort eller et dyrt smålån ofte vil være på 25 til 30 prosent, så kan den være langt lavere hvis man refinansierer.
Å refinansiere er egentlig ikke så veldig komplisert. Det eneste du gjør er å ta opp et nytt lån med en mer gunstig rente enn hva du hadde fra før av. Du bruker dette lånet til å betale ned de dyre smålånene du har, og eventuelt kredittkortene. Fremover vil du ikke bare spare penger på lavere rente, men også på at du slipper å betale gebyrer til hver enkelt kreditor. Les mer om dette emnet og få flere tips om refinansiering på https://www.refinansiere.net
Hvor mye kan man spare på å refinansiere?
Det finnes ikke noe konkret svar på dette, ettersom alt avhenger av din privatøkonomi og gjeld for øvrig. Men det er ganske lett å se for seg hvor mye man kan spare. Alt du trenger å gjøre er å sammenligne det du betaler i effektiv rente i dag på kredittkortet ellet forbrukslånet, med det nye lånet ditt. Typisk vil du kunne få en rente på rundt 15 prosent hvis du refinansierer.
Har du dobbelt så høy rente per i dag, så sparer du naturligvis halvparten av rente- og gebyrkostnadene. Over ett eller flere år kan dette utgjøre ganske mange tusenlapper. For den gjennomsnittlige nordmann vil det bety at det vil være mulig å bli gjeldfri langt raskere enn hva man i utgangspunktet trodde. Da unngår man kanskje som denne karen å havne på TV3-programmet Luksusfellen.
Bruk de sparte kronene på avdrag
Er man ekstra smart etter man har refinansiert gjelden, så bruker man de kronene man sparer på renter og gebyrer på å betale ekstra store avdrag. Sparer man for eksempel 300 kroner i måneden på å refinansiere lånet, så vil dette utgjøre 3600 kroner årlig. Kanskje vil dette føre til at du blir gjeldfri ett til to år tidligere enn først antatt.
Legger man godviljen til i tillegg, så spytter man kanskje i et par hundrelapper ekstra. Dette kan være lettere å gjøre etter at man har refinansiert, ettersom man da føler seg i flytsonen. Og dette vil igjen utgjøre 2400 kroner ekstra i året, slik at man nå betaler 5000 kroner ekstra inn hvert år. På denne måten blir det nærmest morsomt å betale ned gjelden sin!
Bank Norwegian, som startet opp for cirka seks år siden, tilbyr ulike tjenester innen bankverdenen. En av disse er kredittkortet Bank Norwegian Visa. Med et Visakort fra Bank Norwegian får du frihet til å dra på en lenge ønsket reise, kjøpe nye møbler eller kanskje noe helt annet. Du kan også ha kortet som en ekstra sikkerhet, om det plutselig dukker opp et spennende tilbud du ikke kan si nei til.
En kan spare opp CashPoints hos Norwegian, om du bruker kortet til dine innkjøp. På den måten sparer du opp til din neste ferie. CashPoints kan innløses i flybilletter hos Norwegian og med poeng nok på kontoen, da er flybilletten betalt før du vet ordet av det.
CashPoint – Oppsparing til neste flytur
En av fordelene med Bank Norwegian Visa kortet, er at du får CashPoints ved bruk av kortet. Til å begynne med får du 250 CashPoints som velkomstgave. Du får Cashpoints ved kjøp av flybilletter hos Norwegian. 5% av billettprisen i CashPoints på lowfare billetter og 20% av billettprisen på flex billetter. Vær oppmerksom på at prisen som gjelder, er den uten skatter og avgifter. Når du bruker kortet på andre kjøp, får du 1% av kjøpsprisen i CashPoints. Så med riktig bruk av kortet, kan det bli en del poeng. En enveisbillett til New York med Norwegian, koster 1199 CashPoints. Da er det bare å begynne å regne.
Andre fordeler
Du får reiseforsikring med i kortet. Betaler du halvparten av reisens pris med kortet ditt, har du reiseforsikring på reisen. Denne gjelder for deg, din samboer/kone og barn under 21 år.
Med kortet kan du også få en betalingsforsikring. Denne koster 0,99% av utestående saldo hver måned. Kort fortalt vil den sikre deg at utestående blir betalt, om du skulle bli arbeidsledig eller alvorlig syk. De første seks måneder betales opptil 7% av din saldo. Blir du sykemeldt eller arbeidsledig i mer enn seks måneder, blir resten av saldoen slettet.
Litt praktiske opplysninger
Når du søker om et Bank Norwegian Visa kort, må du ha fylt 18 år, være uten betalingsanmerkninger og ha en fast inntekt. Kortet er gratis og en betaler ikke noe årsgebyr. Det er mulig å få opptil kr. 100.000,- i kreditt. Du får 45 dagers rentefri betalingsutsettelse med kortet. Velger du å utsette deler av betalingen til et senere tidspunkt, vil det begynner å bli lagt til renter. Renten er på 23,10%.
Det er ingen gebyrer på bruk av kortet og heller ingen gebyr på kontantuttak. Eneste som blir lagt til, er et valutapåslag på 1,75%. Les mer om dette kortet eller andre kredittkort på https://www.kredittkortinfo.no
Bankene står fritt frem til å sette sine egne kriterier for sine forbrukslån, men det generelle bildet i dag er at bankene blir stadig «snillere» på denne typen lån ettersom den norske økonomien fortsatt er forholdsvis sterk. Med lavere rente de siste årene har det også blitt billigere å låne, slik at flere og flere har råd til å søke om forbrukslån til oppussing, reise, egenkapital eller noe helt annet. Her skal vi se nærmere på de vanligste kriteriene for å søke om forbrukslån.
Alderen er avgjørende
For å søke om forbrukslån og alle lignende kredittjenester i Norge, så er man nødt til å være av minst myndig alder. Det vil si at ingen under 18 år kan søke om forbrukslån, og bankene står for øvrig selv fritt til å øke denne aldersgrensen. Og det er det også mange banker som har gjort, for som 18-åring vil man møte utfordringer med å skaffe seg et slikt lån. Aldersgrensen er gjerne 20 eller 23 år, noe som kanskje er fornuftig ettersom man i denne aldersgruppen gjerne ikke tenker helt fornuftig når det kommer til økonomi.
Inntekt og økonomisk situasjon
Man får naturligvis ikke et lån på 150 000 kroner dersom man har en årlig inntekt på 50 000 kroner – det sier vel kanskje seg selv. Men bankene har faktisk et krav om at du må ha en minimums årsinntekt uansett om du skal låne en liten eller stor sum, og denne ligger vanligvis på brutto 100 – 200 000 kroner årlig. Riktignok er det ikke alle bankene som opplyser om dette kravet, men i praksis så har de nok strenge krav til inntekten din. I alle fall bør man ha en inntekt som matcher med den summen man søker om, og hvis ikke vil man nok oppleve avslag på søknaden.
Din økonomiske situasjon er først og fremst avhengig av inntekten din, men andre faktorer kan også være avgjørende her. For eksempel spiller alderen din en rolle, om du har fast jobb eller vikariat, om du ofte har byttet jobb og for eksempel om du ofte har flyttet. Alle disse faktorene er avgjørende i en kredittvurdering, der du og din betalingsevne blir vurdert.
Statsborgerskap og betalingsvilje
Andre ting som kan være avgjørende for din søknad om et forbrukslån kan være om du har norsk statsborgerskap eller om du har bodd på norsk adresse i minst tre år hvis ikke. Betalingsviljen og betalingshistorikken din er også meget viktig, da de fleste banker vil se veldig negativt på det hvis du har aktive inkassosaker på det tidspunktet du søker om lånet, eller hvis du har betalingsanmerkninger fra tidligere misligholdte lån.
Hvis så skulle være tilfelle, så anbefaler vi på det sterkeste at man rydder opp i disse før man søker om lån. Da unngår man avslag på søknaden og reduserer ikke sjansene for å få lån neste gang man søker. Utover dette så er det ingen spesielle krav normalt sett til de som søker forbrukslån, men dette kan altså variere på tvers av bankene.
De aller fleste nordmenn vil i løpet av livet kjøpe en bil. I følge SSBs statistikk er det per 31. Desember 2015 i overkant av 2,6 millioner registrerte personbiler i Norge, og den statistikken ekskluderer blant annet mopeder, lastebiler og traktorer. Og med tanke på at hver bil i gjennomsnitt skifter eier 2,2 ganger i løpet av sin levetid, så forstår man at bilkjøp er noe de aller fleste vil komme borti på et eller annet tidspunkt i livet sitt.
I denne artikkelen vil vi først lage en guide for hvordan du skal gå frem når du skal kjøpe ny eller brukt bil, og i andre del vil vi guide deg gjennom ting som lån og forsikring. Alt dette for at du skal unngå å tape penger når du kjøper bil.
Slik går du frem når du kjøper bil
1. Ta skjermbilde av annonsen.
Hvis du kjøper bruktbil vil det være smart å ta et skjermbilde eller på en annen måte ta bilde av annonsen som ligger på nett. Dette vil beskytte deg dersom den nåværende eieren av bilen enten skulle lyve om bilens tilstand eller være litt kreativ når prisen skal fastsettes.
I følge avtaleloven vil tilbudet i annonsen være gjeldende såfremt kjøper ikke burde forstått at hadde forekommet trykkfeil – som for eksempel kan skje hvis man glemmer en 0 når man fastsetter pris.
Noen selgere velger å legge ut prisen inkludert omregistreringsavgift mens andre velger å la være. I sistnevnte scenario vil kjøperen ende opp med å få et krav fra Staten tilsendt i posten. Dette har vært et sentralt tema i veldig mange rettslige oppgjør de siste årene. Vær 100 % sikker på om det er selger eller kjøper som skal betale omregistreringsavgift ved overtakelse. Tydelig kommunikasjon er viktig.
2. Sjekk eventuelle heftelser og EU-godkjenning.
Hvis du skal unngå å få med gammel gjeld på kjøpet når du kjøper bruktbil, så bør du bruke Brønnøysundregisterets egen tjeneste som du kan finne via denne linken: http://w2.brreg.no/motorvogn/. Der plotter man enkelt inn registreringsnummeret – og vips, så får du et svar på om det er gyldig og betalt for eller ei. Enkel løsning.
3. Unngå svindel – finn ut om det faktisk er eieren som har lagt ut annonsen.
Finn.no og andre rubrikknettsteder har dessverre opplevd at svindlere tar i bruk deres nettsider for å reklamere for biler de i utgangspunktet ikke eier. Slike svindelforsøk foregår med flere forskjellige metoder og har dessverre vist seg å ha en stigende frekvens de siste årene. Den eneste måten å sikre seg mot svindel vil være å aldri betale noen penger på forhånd og alltid be om at selgere viser legitimasjon når dere møtes.
For øvrig kan det nevnes at brorparten av slike svindelforsøk utføres av personer som enten skriver veldig dårlig norsk eller kommuniserer på engelsk.
4. Få ting ned på papir.
Skriv kontrakt. Vi er klar over at det finnes mange nettsteder som profitterer på å selge juridiske papirer man lett kan få gratis på internett. Forbrukerområdet har lagt ut kjøpskontrakt til bil via denne linken.
PS! Ikke skriv under på noe før kjøper og selger er 100 % enige om alt det økonomiske tilknyttet bilkjøpet. Når du først har signert papirene er det juridisk sett ingen vei tilbake.
5. Melding om eierskifte.
Når kontrakten er underskrevet skal begge parter enten møte opp hos Vegnesenet, bruke Vegvesenets nettsider eller del 2 i vognkortet for å melde fra om at bilen har byttet eier.
Dette er gratis for begge parter. Formalitet.
6. Bil og penger bytter hender.
Hvis du kjøper ny bil pleier bilforhandleren alltid å ha preferanser til hvordan betalingen skal foregå, og ofte hører de med kunden hvordan han eller hun ønsker å utføre transaksjonen. Men hvordan skal man egentlig betale når man kjøper bruktbil?
Det finnes i utgangspunktet tre alternativer der alle er sånn cirka like gode hvis beløpet er beskjedent.
1. Overføring via nettbank.
2. Gi kontanter.
3. Ta turen sammen ned til banken, vise frem alle dokumenter og forsikre seg om at pengene blir overført. De bankansatte er mer enn villig til å hjelpe med slike forespørsler.
Hvis det er snakk om et betydelig beløp vil vi naturligvis anbefale å prøve å unngå punkt nummer 2.
7. Bilen er din.
Hvis du følger denne guiden, så vil vi nesten garantere deg at du ikke går på noen økonomisk smell når du kjøper bil. Det er viktig at du gjør grundig research forut for bilkjøpet, er skeptisk til tilbud som virker ”for gode til å være sanne” og at selve kjøpsprosessen blir utført på en ryddig måte.
Juridiske oppgjør ved eventuelle feil ved bilen som ikke var oppgitt av selger vil bli dekket gjennom Kjøpsloven. Det er en lov som blant annet sier at kjøper har en reklamasjonsrett som strekker seg over to dager fra og med den dagen han fikk bilen i hende. Men det er ingen grunn til å kontakte verken advokat eller selger dersom bilen etter hvert begynner å få slitasjeskader som ikke kan direkte spores tilbake til tidligere eier. Man skal være veldig sikker på at bilen hadde en feil forut kjøpet før man blander inn selger etter at han eller hun har gjort seg ferdig med salget.
Lån og forsikring
Hvis du har behov for ekstern finansiering, så vil bankene (ofte) mer enn gjerne være villige til å støtte opp og hjelpe deg med et lån. Det avhenger av at du ikke har betalingsanmerkninger eller betydelig utestående gjeld allerede. Hvis du har hatt en fast inntekt over en lengre periode og generell god betalingshistorikk, så finnes det ingen grunn til at du ikke skal få innvilget billån.
Lånets rente blir fastsatt gjennom bankens vurdering av ulike faktorer i låneforholdet. Har du tidligere hatt gjeld som du ikke har klart å betale tilbake? Eller er bilen en modell som er kjent for å hurtig falle i verdi? Slike faktorer gjør ofte at banken vil kunne argumentere for en høyere rentekostnad på ditt lån kontra andres lån. Bankene vil i stor grad basere lånebetingelsene på de opplysningene du oppgir når du søker lån, så det er viktig at du alltid er ærlig og punktlig slik at man unngår misforståelser og (potensielt) tapte penger.
Billån uten sikkerhet
Hvis bilen er svært billig og du ønsker penger kjapt, så kan du søke om et lån uten sikkerhet. Det finnes veldig mange forbruksbanker som umiddelbart gir svar på lånesøknaden og som sender pengene ut etter 2-3 dager. Det betyr at bilkjøpsprosessen vil gå meget hurtig.
Billån der du skal sette bilen i sikkerhet og få en vurdering fra banken er et bedre privatøkonomisk produkt (ingen termingebyr, ikke noe etableringsgebyr, lavere effektiv rente, etc.), men er mer tidkrevende og kan potensielt bremse prosessen. Er selgeren utålmodig bør du absolutt vurdere et usikret lån.
Forsikring
Praktisk sett er selgeren av bilen nødt til å si opp sin forsikring før du forsikrer den. Dette er som regel noe selgeren av en bil alltid vil gjøre så fort som mulig da det er knyttet en unødvendig ekstrakostnad til å holde fast ved en forsikring man ikke har bruk for.
Deretter bør du høre med banken din om de har noen gode forsikringstilbud du kan dra nytte av. Banker som gir ut billån med sikkerhet vil ofte også ha gunstige bilforsikringer.
Hva ville du sagt om en selger kom til deg og presenterte et finansielt produkt hvor du ble lovet høy avkastning med lav risiko, ble forsikret om at du kan selge aksjene ved enhver ønsket anledning og gjentatte ganger blir anbefalt å ha ”is i magen” når du ser pengene etter hvert forsvinne? Høres det litt for godt ut til å være sant?
Det var det også. 26. Oktober 2015 ble syv av Actas styremedlemmer dømt til flere års fengsel for innsidehandel og økonomisk utroskap i Stavanger tingrett. I følge dommen har finanshuset ført kunder bak lyset i årevis ved å selge økonomiske investeringsprodukter som ikke kan omtales på en annen måte enn ”tapsprosjekter”.
Hva skjedde med Acta?
Acta Kapitalforvaltning solgte aksjer til totalt 5600 kunder i ett og samme selskap. Problemet med innsalget var at de på en aggressiv måte utelukkende fokuserte på gevinstmulighetene uten å oppgi noe informasjon om den risikoen som var tilknyttet investeringsobjektet. På den måten kastet ”finansrådgiverne” (merk gåseøynene) blår i øynene på folk og fikk kundene til å godta betingelser som de visste ville gå hardt ut over deres privatøkonomi. Dette er en markedsføringsstrategi vi blant annet kjenner igjen fra kasino- og bettingbransjen på nett.
Flere kunder begynte å ane ugler i mosen da svarene fra Acta etter hvert skurret mer og mer på spørsmål om utbytte, markedsutvikling og salg av aksjer. Det Schibsted-eide økonomimagasinet Dine Penger kunne i første utgave 2012 fortelle at så mange som 30 Acta-kunder hadde tatt kontakt med dem for å snakke ut om sin fortvilelse over de tapte pengene.
Acta prøvde helt til siste slutt å dytte ansvaret over på markedssvingninger og finanskrise, men de ansvarlige fikk som tidligere nevnt sin endelige dom i oktober 2015. Til Dine Penger sa konsernsjef Geir Inge Solberg følgende: ”Vi har i vår rådgivning gjort det klart at det ikke er mulig å øke forventet avkastning uten at man også tar en viss risiko for verdisvingninger og tap.(…) Finanskrisen kom høsten 2008.”
Historien endte opp med et stort antall søksmål fra tidligere kunder (hvor mange fikk medhold og tilbakebetalt tapet) og fengselsdom for mange av de Acta-ansatte.
Hva skal man gjøre for å unngå ”Acta-fellen”?
Aldri underskriv kontrakter uten å være helt sikker på risikoen og betingelsene i avtalen. Hvis du selv ikke har særlig god kunnskap rundt investeringer og forvaltning av privatkapital, vil det være lønnsomt å spørre noen kjente om de kan veilede deg.
På generelt grunnlag vil vi også fraråde deg å i det hele tatt vise interesse for et tilbud som virker ”for godt til å være sant”. Det finnes ingen rask vei til økonomisk suksess på aksjemarkedet. Fond som enten garanterer deg høy avkastning eller garantert årlig utbytte vil utelukkende tilhøre useriøse banker eller private firma.
Det litt kjedelige og standardiserte tipset vil være å alltid holde seg til fondsparing i de store bankene som har en solid ”track-record” uten for store svingninger. Det finnes nemlig fond som har sett positive resultater i en årrekke. Velg disse. I mange deler av livet er det dessverre slik at det kjedelige ofte er det tryggeste og smarteste – og det er i hvert fall en god strategi å følge hva angår personlige økonomiske investeringer.
